Mach die Rente zu deinem Projekt! Thomas Gasch Erfolgreiche Altersvorsorge in jeder Lebensphase mit der AidA-Strategie DNWXDOLVLHUWH $XʴDJH
www.WALHALLA.de ISBN 978-3-8029-4173-3 € 19,95 [D] • AKTUELL • PRAXISGERECHT • VERSTÄNDLICH WISSEN FÜR DIE PRAXIS Intelligente Altersvorsorge: die eigene Zukunft selbst erfolgreich planen Wer heute in Rente geht, hat oft noch 20 und mehr Jahre verdienten Ruhestand vor sich. Dieser will möglichst bei guter Gesundheit, mit neuen Lebensinhalten und frei von materiellen Sorgen sinnvoll gestaltet werden. Auch hat sich in den letzten Jahren ein Trend entwickelt, der den harten Übergang vom Erwerbsleben LQ GLH ʳQDOH 5HQWH DXIZHLFKW -¾QJHUH *HQHUDWLRQHQ VHKHQ ]XGHP LQ LKUHU (Uwerbstätigkeit nur eines von vielen Lebenszielen. Aber auch Ältere hinterfragen zunehmend ihre (Vollzeit-)Arbeit mit dem sehnlichen Wunsch nach mehr persönlicher und zeitlicher Freiheit. Mit einer innovativen Strategie möchte dieser Ratgeber Sie motivieren, Ihren K¸FKVWSHUV¸QOLFKHQ /HEHQVZHJ YRQ GHU -XJHQG ELV LQ GDV HUI¾OOWH $OWHU PLW ,KUHP /HEHQVSURMHNW Ȩ5HQWHȦ QHX ]X GHʳQLHUHQ AidA – Alles ist deine Altersvorsorge! Aus meiner Praxis der Altersvorsorge- und Rentenberatung erhalten Sie klare ,QIRUPDWLRQHQ SUDNWLVFKH 7LSSV XQG ]DKOUHLFKH &KHFNOLVWHQ 5HQWH HLQIDFK 1(8 denken – losgelöst von den laufenden Rentendebatten. (UNHQQHQ 6LH KHXWH ,KUH LQGLYLGXHOOHQ 0¸JOLFKNHLWHQ I¾U HLQ LQWHOOLJHQWHV XQG souveränes Handeln im Hier und Jetzt und nehmen Sie so Ihre Zukunft selbst in die Hand! Thomas Gasch, 'LSO 9HUZDOWXQJVZLUW %HUDWHU 'R]HQW XQG )DFKDXWRU I¾U 5HQWHQrecht und Altersvorsorge, arbeitet seit 1985 bei der Deutschen Rentenversicherung. Außerdem ist er in Bremen als Rentenberater gerichtlich zugelassen. Die Inhalte des Buches werden auch als Vortrag, Workshop oder Seminar angeboten.
Schnellübersicht 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 Starten Sie IHR Projekt RENTE! Abkürzungen 7 15 Magische Chance Kreißsaal 17 Wissen schafft Rentenglück 49 Von Boomer bis Alpha – keine Generationenfrage 69 Der Ernst der Rente beginnt 85 Mittendrin 105 Alles Rentenspießer, oder was? 123 Der zweite und dritte Frühling 143 Planspiele für die Rente 161 Feintuning des Rentenbeginns 181 Schön ist das Rentnerleben 197 Arbeitshilfen 215
12 Stichwortverzeichnis 229
7 www.WALHALLA.de Vorbemerkung So, so – schon wieder ein neuer Renten-Ratgeber auf dem Büchertisch. Hoffentlich vollgepackt mit Geheimtipps, Checklisten oder Insiderwissen von der Rentenkasse. Ganz neu ist dieser Buchtitel allerdings nicht: Sie halten die 4. Auflage in Ihren Händen. Dafür ein herzliches Dankeschön! Vor rund zehn Jahren entstand der Gedanke, mein seit Jahrzehnten erworbenes Wissen zum Thema gesetzliche Rente und Altersvorsorge „unter die Leute zu bringen“ – mit einigem Erfolg. Aber es sind auch die vielen geführten Beratungsgespräche, die diesen Ratgeber bereichern. Dieser Ratgeber lebt in erster Linie durch Menschen wie Sie und ich … Starten Sie IHR Projekt RENTE! „Die gegenwärtige Situation erfordert die konsequente Einführung KI-basierter Arbeitsabläufe in allen Abteilungen! Dies hat zur Folge, dass die meisten Zeitverträge nicht verlängert werden können. Ende der kommenden Woche stellen wir Ihnen zusammen mit dem Betriebsrat die ab April 2025 angedachten neuen Arbeitszeitmodelle vor. Damit wollen wir betriebsbedingte Kündigungen möglichst vermeiden und den Nachwuchskräften eine Perspektive anbieten …“ Dass ab April 2025 auch Kantinenzuschuss, Jobticket und Urlaubsgeld gestrichen werden, bekommt Mario K. nicht mehr mit: Seine in einer anderen Abteilung beschäftigte Ehefrau Heike hoffte auf eine Umwandlung des Zeitvertrags in eine Dauerbeschäftigung – mehr noch: Statt 25 Stunden wollte sie wieder in Vollzeit arbeiten, um den Tilgungsanteil bei der Hausfinanzierung zu erhöhen. Schließlich sollten einige Jahre vor der Rente die Schulden der Vergangenheit angehören. Diese niederschmetternde Betriebsversammlung ist am Abend immer noch das vorherrschende Thema bei Familie K. Dank sparsamer Haushaltsführung seit vielen Jahren ist das Girokonto noch gut im Plus. Jedoch wird den Eheleuten K. schlagartig bewusst, dass sie das Thema Altersvorsorge weder strukturiert noch diszipliniert angegangen sind – frei nach dem Motto: Das Haus ist irgendwann schuldenfrei und der Rest findet sich irgendwie … „Altersvorsorge ist nicht sexy, aber sie ist elementar“, so der Chefredakteur der Zeitschrift Capital, Heft 5/2016. Elementar! Vor allem vor dem Hintergrund, dass sich durch die bisher steigende Lebens-
8 www.WALHALLA.de erwartung die Rentenbezugszeiten deutlich verlängern – seit 1960 sogar verdoppelt – haben. Und nicht nur das: Die qualitativen Ansprüche der Senioren sind in Anbetracht der gewonnenen (gesunden) Lebensjahre (zu Recht) deutlich gestiegen. „Was wir an zusätzlicher Lebenszeit gewinnen, müssen auch gesunde, vitale Jahre sein“ – so Prof. Dr. Bernd Kleine-Gunk (Anti-Aging-Mediziner) in einem SWR1-Interview am 08.04.2024. Als Basis hierfür wird ein gesunder Lebensstil verbunden mit (gelegentlichem) Fasten genannt. Neben direkten oder indirekten Rentenkürzungen machen Schlagworte wie Altersarmut, Pflegenotstand, Niedrigzinsen oder Mehrklassengesellschaft bei der Gesundheitsversorgung die Runde. Hinzu kommen die massive Kritik an der Riester-Rente (aktuell BILD vom 20.04.2024: Der Flop mit der Riesterrente) und das Hoffen auf einen besseren (?) Nachfolger, die Ängste vor unbezahlbarem Wohnraum, unberechenbarer Inflation oder steigender Kriegsgefahr in Europa. Durchdachte Lösungen für diese unglückliche Gemengelage: keine. Falsch: Prüfaufträge, Arbeitskreise und oft „weichgespülte“ Kompromisse – gefeiert mit viel taktischem Eigenlob. Gleichwohl soll an dieser Stelle nicht die solide Arbeit der Forschungseinrichtungen der Deutschen Rentenversicherung (www.fna-rv.de oder www.fdz-rv. de) oder auch des Max-Planck-Instituts für demografische Forschung (www.demogr.mpg.de) infrage gestellt werden. Nur: Es dauert einfach zu lange, bis die komplexen Erkenntnisse mutig in Maßnahmen umgesetzt und sachgerecht kommuniziert werden. Warum aber kann ausgerechnet jetzt dieses Buch mit dem Anspruch antreten, Lösungen für eine erfolgreiche individuelle Altersvorsorge aufzuzeigen? Ganz einfach: SIE werden erkennen, dass SIE – unabhängig von Glaubenssätzen, althergebrachen Denkmustern oder gesellschaftlichen Zwängen – eine reele Chance dafür haben. SIE werden ein neues Zukunftsdenken und Mut für eigene (Vorsorge-)Entscheidungen entwickeln, egal, ob als Berufseinsteigerin, Familiengründer, Best Ager oder Bald-Rentnerin. Versprochen! Dieses Buch darf sich definitiv nicht in die unendliche Sammlung an Lebensratgebern einreihen, die zuhauf originalverpackt im Regal stehen, um bei passender Gelegenheit mit einer Flasche Cabernet an die drittbeste und selbstverständlich seelenverwandte Busenfreundin durchgereicht zu werden.
9 www.WALHALLA.de Auch entspricht es nicht einem klassischen Rechtsratgeber, der vermeintliche Patentrezepte zum Schließen der „Versorgungslücke“ enthält. Ehrlich gesagt ist mir bis heute absolut unklar, wie Banken, Versicherungen und andere Finanzexperten messerscharf zukünftige Rentenlücken in 30 oder 40 Jahren kalkulieren und anschließend den Verbrauchern „DIE Versorgungslösungen“ verkaufen – passend zu Vertriebs- und Provisionsvorgaben. Dieses Buch soll SIE – eigentlich ganz einfach – zum eigenen Nachdenken, zum Erkennen von Denkansätzen und zum Handeln ermutigen. SIE müssen nur eines verinnerlichen: Allein das Wissen um die Notwendigkeit einer intelligenten Altersvorsorgeplanung reicht nicht aus, um hier erfolgreich zu agieren. Sie müssen es auch wollen und tun! „Es ist die erschütternde Erkenntnis jahrelanger Hirnforschung, dass unser Verstand im Grunde keinerlei Wirkungsmacht hat. Sie werden keine rein rationale Entscheidung treffen und umsetzen können, wenn der Bauch nicht mitspielt und Sie mit Ihren Emotionen nicht dabei sind.“ – So der Bremer Hirnforscher Gerhard Roth im Magazin Focus (Ausgabe 2/2017) im Zusammenhang mit der Umsetzung von Veränderungsprozessen. Sollen und Wollen müssen so im Einklang miteinander stehen – möglicherweise im Zusammenhang mit einem gewissen Leidensdruck. Damit bleiben Sie trotzdem selbst für Ihre erfolgreiche Altersvorsorge verantwortlich! Sie sind Unternehmer und Investor in Ihrer Mission „Projekt RENTE“! Genauso verantwortlich wie für Ihr Ideal- oder Wohlfühlgewicht, Ihre Leberwerte, Ihre Beziehung(en), Ihr Glück oder die Zufriedenheit am Arbeitsplatz oder im Kegelverein. „Es ist der größte Fehler, keine Fehler zu machen“, so Finanzguru Robert Kiyosaki in einem Focus Money-Interview im Jahr 2016. Und weiter: „Es ist die Angst, die so viele Menschen daran hindert, ihr Glück in die eigene Hand zu nehmen.“ Ziemlich klug, der gute Mann. Nachfolgend werde ich Ihnen die Grundlagen meiner Vorsorgestrategie genauer vorstellen, die nach einem ganzheitlichen Denkansatz möglichst viele Faktoren von (Alters-)Vorsorgeprozessen aktiv aufgreift.
10 www.WALHALLA.de Selbstverständlich wird das aktuelle Rentenrecht (Stand: Juni 2024 – Berechnungen: Werte ab 7/2024) berücksichtigt und praxis- und lebensnah aus meinem Beratungsalltag berichtet. Gerade Menschen wie „du und ich“ lieferten unglaublich viel Input und Inspiration für dieses Buch. Basierend auf dieser schlichten Alltagsrealität entwickeln sich oft überraschende Lösungsansätze für die Vorsorgeplanung. Zudem werden weitere Themengebiete angesprochen, für die ergänzender fachlicher Rat erforderlich sein kann. Anhand der genialen wie einfachen AidA-Strategie (!) werden wir die unterschiedlichen Lebenssituationen ab der Geburt betrachten, Handlungsoptionen beleuchten und konkrete Umsetzungsmöglichkeiten entwickeln – für Sie selbst und die Menschen, die Ihnen am Herzen liegen. Mein Kollege, der kleine Rentenmechaniker, wird penibel darauf achten, dass Recht und Gesetz nicht zu kurz kommen. Vorsorgen mit der AidA-Strategie Haben Sie einmal überlegt, dass Sie bereits heute, jeden Tag, zu jeder Stunde oder gar in jeder Minute Ihres Lebens „Altersvorsorge“ betreiben? Oder wenigstens „vorsorgen“? Zumindest ein ganz klein wenig? Der passionierte Finanzexperte würde jetzt etwas von Zinseszins und Co. murmeln. Mit 35,2 Cent täglich zum Millionär? Ja – er hat recht. Bei 10 Prozent Zins und nach 24.404,75 Tagen. Summe der Einzahlungen: keine 9.000 Euro! Altersvorsorge im Supermarkt? Altersvorsorge auf dem Weg zur (Teilzeit-)Arbeit? Oder aber Altersvorsorge sogar für lau? Alterswohlstand statt Altersvorsorge? Man kann ein Problem nicht mit den gleichen Denkstrukturen lösen, die zu seiner Entstehung beigetragen haben. Albert Einstein Also: Dieses Buch soll Sie motivieren, auch im Alltag Ihren individuellen „Vorsorgeprozess“ zu erkennen, diesen zu leben und zu optimieren. Bereits heute machen Sie oft unbewusst Dinge, die in der Rückschau das Prädikat „Altersvorsorge“ erhalten können. Im positiven wie negativen Sinne. Tun und Nicht-Tun liegen hier sehr dicht beieinander. Und der innere Schweinehund tobt munter dazwischen herum. Ganz ohne Geld wird es natürlich nicht immer gehen – aber öfter als Sie denken: Zeit und Lebensqualität statt Geld?
11 www.WALHALLA.de Alles ist deine Altersvorsorge: AidA Der Denkansatz für die AidA-Strategie geht somit erheblich weiter als die klassischen Faktoren, die später eine (gesetzliche) Rente ausmachen. Diese bemisst sich weitestgehend nach den Beitragszeiten, die typischerweise erst ab dem 16./17. Lebensjahr oder später erworben werden können. Der Übergang in die Rente (manchmal in Verbindung mit Vorruhestandsregelungen unterschiedlicher Art) vollzieht sich meist ebenfalls innerhalb eines engen Zeitfensters. Somit kann dieses aktive „Versicherungsleben“ nur maximal etwa 50 Jahre umfassen, legt man die heutigen Altersgrenzen zugrunde. Bei einer Lebenserwartung von etwa 85 Jahren bei 65-jährigen Menschen (laut Sterbetafel 2020 des Statistischen Bundesamts) bleiben so über 41 Prozent des menschlichen Daseins bei der Altersvorsorge unberücksichtigt. Bei nur 40 Versicherungsjahren erhöht sich der Wert sogar auf knapp 53 Prozent. Das heißt: Mehr als die Hälfte der Lebenszeit wird bei der Altersvorsorgegestaltung ausgeblendet. Hinzu kommt, dass nur bestimmte Sachverhalte als rentenwirksam erfasst werden – genau gesetzlich definiert und oft ohne Beurteilungsspielraum. Wenn Sie beispielsweise sechs Monate durch Island gewandert sind, um Land, Leute und Natur zu studieren, gibt es hierfür keine Rentenpunkte und auch keine Gutschriften bei Riester, Pensionskasse und Co. Doch nach der AidA-Strategie können diese sechs Monate hingegen die wertvollsten Elemente Ihrer Altersvorsorge sein! Genauso wie eine Entscheidung, die Arbeitszeit dauerhaft zu reduzieren, das Rauchen endlich aufzugeben, einen Fahrradhelm aufzusetzen (auch wenn′s doof aussieht), zum Landschaftsfotografen umzusatteln (statt Buchhalter in der dritten Generation zu bleiben) oder einen spießigen Kleingarten zu pachten. AidA ist wie das Wetter – immer präsent, oft unbeachtet, ständig anders, stets bewertet und nie perfekt berechenbar. Weiche Faktoren (sog. soft skills) wirken meist indirekt und entwickeln oftmals eine ungeheure eigene Dynamik: Nach der Rückkehr aus Island den Job als Krankenkassensachbearbeiter auf Teilzeit gesetzt, am Abend Touristik studiert und jetzt Inhaber von zwei Reisebüros mit acht Mitarbeitern in Reykjavik und – glücklich! Natürlich gibt es keine absolute Garantie für diesen Mut. Dabei sind Begriffe wie Garantie, Besitzschutz oder Sicherheitsnetz sowie
12 www.WALHALLA.de natürlich Steuervorteil, Top-Ratings und Inflationsausgleich Bezeichnungen, die wir beim Thema Altersvorsorge besonders schätzen. Weiche Faktoren – harte Faktoren. Allein die Abgrenzung bringt schon wieder Probleme mit sich. Das typische Schwarz-Weiß-Muster, das wir Deutsche insgeheim sehr lieben, hat vordergründig seine Vorteile: Die Stempelkarte regelt die Arbeitszeit (nicht die Arbeitsinhalte) minutengenau, an der Supermarktkasse geht es exakt der Reihe nach und im Rentenbescheid wird bis zur vierten Stelle hinter dem Komma eine scheinbare Lebenszeitgerechtigkeit ermittelt: überwiegend anhand meiner erzielten Arbeitsentgelte! Und natürlich muss es überall zackig gehen, schließlich werden die über vier Millionen Arbeitsminuten im Leben täglich weiter optimiert, mittels seelenloser Mikrochips, die uns 24 Stunden am Tag verfolgen, überwachen, auswerten, fremdsteuern und (teuflisch) neue What-auch-immer-Gruppen gründen lassen – dank Sofortismus, Echtzeitwahn, Twitter und Co. In den sozialen Netzwerken, die Arbeit und Beruf im Fokus haben, häufen sich übrigens Artikel und Ausführungen, die gerade diese soft skills in ein neues Licht setzen (vgl. z. B. unter: www.xing.com). Halten wir fest: Sie werden jetzt auf eine etwas andere Reise zum Thema „Rente und Co.“ gehen. Genauer: Sie werden Ihre eigene Lebensreise plötzlich mit anderen Augen sehen. Und Sie werden viele Ihrer bisherigen Handlungen überdenken. AidA wird zu Ihrer persönlichen Grundhaltung für eine verlässliche Infrastruktur für das „Renten-Alter“, welches Sie, zum Erstaunen aller, völlig frei und jenseits bekannter Grenzen definieren werden. Möglicherweise immer wieder neu. Sofort-Profit inklusive. Vorgestellt: Der kleine Rentenmechaniker Ein Rentenmalbuch für Erwachsene? Glückskarten für die Altersvorsorge? Pensions-Yoga für Fortgeschrittene? Nein! Bleiben wir einfach realistisch. Als Berater bei der Deutschen Rentenversicherung habe ich Tausende von Menschen kennengelernt, die aus vielerlei Gründen zum „Rentenamt“ kamen: Rentenantrag, Kontenklärung, Selbstständigkeit, Scheidung, Altersvorsorge, Ärger mit anderen Behörden, medizinische oder berufliche Reha und manchmal einfach nur zum Reden (und Zuhören!).
13 www.WALHALLA.de Die von mir praktizierte AidA-Strategie versucht, die harten Rentenfakten mit den Faktoren des menschlichen Lebens in Einklang zu bringen. Wir alle kennen unseren stressigen Alltag, der für viele wichtige Dinge unserer begrenzten Lebenszeit (angeblich) keine Zeit lässt. Zeit? Können wir wirklich Zeit haben? Zeit besitzen? Zeit aufteilen? Auch wenn wir es uns gerne einreden: Früher war nicht alles besser – aber anders. Es war schlicht einfacher, da Zugang und Menge an Informationen deutlich begrenzter, dafür aber fokussierter waren. Welchen Mehrwert bietet die am Smartphone verbrachte Lebenszeit? Wie viele Nudelsorten finden Sie heute im Supermarkt? Wie viele Kombinationsmöglichkeiten bei der Autobestellung gibt es für einen einzigen Fahrzeugtyp? Allein in der Datenbank der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) finden sich über 14.500 Investmentfonds, aus denen Sie wählen können. Auf der anderen Seite wissen viele Menschen nicht einmal, was ein simpler Banksparplan ist, und halten ABS und ESP für asiatische Gewürze. An dieser Stelle greift der kleine Rentenmechaniker in das „Projekt RENTE“ ein, indem er die wesentlichen Stellschrauben der Rente und Altersvorsorge nachvollziehbar erklärt. Beruhigend: Er muss, darf und kann Ihnen nichts verkaufen. Und: Er hebt natürlich auch den Schraubenschlüssel, wenn wir das „Rentenglück“ ein wenig zu sehr mit Feng Shui und Glückskeksen strapazieren. Also ein Mann mit Rat und Tat. Einfach, echt, seriös. Eben ein Handwerker mit Herz und Verstand – und dem Anspruch, die „komplizierte“ Rente unbürokratisch darzustellen. Kurz noch etwas in eigener Sache: Die vierte Auflage dieses Ratgebers wurde vollständig überarbeitet – auch dank der vielen Rückmeldungen der Leserinnen und Leser der bisherigen Auflagen. Dieses Buch lebt von den Impulsen, die mir mannigfaltig tagtäglich zugetragen werden. Auch die Zuhörer/ innen von Vorträgen oder Teilnehmer/-innen an Workshops und Webinaren gaben wertvolle Hinweise. Dafür herzlichen Dank an alle Impuls- und Ideengeber/innen.
Magische Chance Kreißsaal 18 www.WALHALLA.de 1 Alterssicherung beginnt im Kreißsaal Eine Geburtsstation in Deutschland: Felix erblickt das Licht der Welt – Tag EINS auf unserem Planeten – und Felix hat einen pfiffigen Großvater. Am Tag der Geburt investiert dieser 1.000 Euro in einen fiktiven Investmentfonds. Dieser Fonds soll pro Jahr 8 Prozent Gewinn nach Steuern erwirtschaften. Wie hoch ist die monatliche Einzahlung, damit Felix in 67 Jahren Millionär ist? Z wie Zins und Zeit: Zugegeben, ein etwas provokantes Beispiel – gerade wegen besagter 8 Prozent! Die zweite (zeitliche) Provokation: 67 Jahre! Altersvorsorge einfach ab Geburt! Lassen Sie doch die Zahlen der folgenden Tabellen einmal auf sich wirken – der nächste Enkel kommt bestimmt. Finanztest hat übrigens zuletzt in Heft 10/2023 eben dieses Thema unter der Überschrift „Geldanlage für Kinder“ untersucht und gibt entsprechende Empfehlungen hinsichtlich Anlageformen und Ausgestaltung der Verträge. Zu beachten sind unter anderem Punkte wie Verfügungsberechtigung, Verwaltung der Verträge, steuerliche Freibeträge oder Auswirkungen auf BAföG oder die Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung. In den empfohlenen Fonds (aktienbasierte ETFs) dominiert zum Teil allerdings ein hoher Anteil an US-Titeln, trotz Bezug auf weltweite Börsenindizes (siehe auch nachfolgenden Tipp). Kleiner Exkurs: Das Renditedreieck des Deutschen Aktieninstituts (DAI)1 weist bei einer regelmäßigen Anlage in deutsche Aktien über 45 Jahre eine Rendite von 8,4 Prozent (ohne Kosten) aus (1978 bis 2023; vgl. www.dai.de). Unter www.dividendenadel.de finden Sie eine entsprechende Simulation auf den weltweiten Index MSCI World unter Einberechnung der wiederangelegten Netto-Dividende und typischen Kosten für einen entsprechenden Indexfonds: Auch hier werden gute 8,4 Prozent bestätigt. Eine DAI-Grafik kommt – wieder ohne Kosten – für diesen Zeitraum sogar auf 9,1 Prozent. Experten zufolge (z. B. bei www.n-tv.de) steigt die Weltwirtschaft durchschnittlich um 8,5 Prozent p. a.; der Wert von 8 Prozent passt also für langfristige Annahmen. 1 Das DAX-Rendite-Dreieck des Deutschen Aktieninstituts visualisiert die jährlichen Durchschnittsrenditen eines Aktiendepots, das dem Deutschen Aktienindex (DAX), einschließlich der gezahlten Dividenden, entspricht.
Alterssicherung beginnt im Kreißsaal 19 www.WALHALLA.de 1 Tipp: Beim MSCI World handelt es sich um einen (weltweiten) Industrieländeraktienindex. Breiter aufgestellt ist man mit dem MSCI ACWI, dem MSCI ACWI IMI oder dem FTSE All-World. Mehr unter: www.justetf.com oder in Finanztest 2/2024 (Seite 48 ff.). Selbstverständlich kann auch in andere oder weitere Anlageklassen investiert werden, wobei dort mit abweichenden Risiken und Renditen gerechnet werden muss. Aktuell werden „MSCI-World“-Produkte „ex-USA“ vorgestellt, um der Dominanz des sonst hohen US-Anteils (ca. 70 Prozent) zu entgehen. Allerdings wird so nicht mehr die Entwicklung der Weltwirtschaft abgebildet, die aktuell eben überdurchschnittlich durch (weltweit) aufgestellte US-Firmen geprägt ist. Dies schließt Änderungen in der Zukunft keinesfalls aus, da nur die Marktkapitalisierung die Zusammensetzung des Index bestimmt. Fazit: Die Argumente für ein (langfristiges) (Basis)Investment in einen der gängigen MSCI-World-Indizes überwiegen die Bedenken, wenn das Produkt „Aktie (diversifiziert)“ passt. Wie sieht es bei kürzeren Zeiträumen aus? Insbesondere auch bei Sparern, die erst mit 50 beginnen? Eine Rückwärtssimulation am Beispiel des Fonds Uniglobal (WKN: 849105) ergab für 17-jährige (Klammerwert: 37-jährige) Ansparphasen folgende Renditen am Stichtag: ▪▪ 01.09.2000 (Hochphase der Börse im Jahr 2000): 12,36 Prozent (8,02) ▪▪ 01.09.2010 (Börsenabschwung 2002 + Finanzkrise 2007): 4,76 Prozent (5,69) ▪▪ 01.09.2020 (Finanzkrise + Corona-Crash Frühjahr 2020): 8,62 Prozent (7,28) ▪▪ 01.02.2024 (Krieg in der Ukraine seit 2022 und andere Krisen): 10,4 Prozent (8,32) Übrigens: Ein Ausstieg zum 01.04.2020 inmitten des Corona-Crash zum 01.04.2020 hätte die letzte Zahlenreihe (nur) auf Werte von 6,74 Prozent (6,51) reduziert.2 2 Berechnungen über www.fondsweb.de inkl. 5 Prozent Ausgabeaufschlag ohne Depotgebühren – Fondsauswahl zufällig über das Kriterium Mindestalter 37 Jahre Aktienfonds weltweit
Magische Chance Kreißsaal 20 www.WALHALLA.de 1 Zuletzt: Die Sparplanzahlen des Bundesverbands Investment und Asset Management e. V. (BVI) zum 31.03.2024 errechnen für globale (oft aktive) Aktienfonds eine Rendite von passablen 7,3 Prozent (35-jährige Ansparzeit/nach Kosten) aus. Ein kostengünstiger(er) Erwerb und eine entsprechende Fondsauswahl können so auch erheblich bessere Ergebnisse liefern (vgl. www.fondsweb.de, www. bvi.de, www.fundresearch.de, www.scopeexplorer.com). Faktor Zeit Die Laufzeit in unserem Beispiel liegt bei 67 Jahren, evtl. plus X. Typischerweise fehlen aber in der Praxis selbst dem frühen Altersvorsorgesparer 15 bis 20 Jahre, da erste Vorsorgegedanken häufig erst mit dem Berufseintritt entstehen. Gerade in den frühen Lebensjahren sind aber oftmals zahlungskräftige Verwandte vorhanden und auch motiviert, dem neuen Erdenbürger etwas Gutes zu tun – abseits von Designerstrampelanzügen, nervigen Hightech-Rasseln und Multimedia-Kram. Der Weg zur Rentenmillion ist lang und gesäumt von Zahlenreihen: Ohne Starteinlage Einzahldauer Zinssatz* Monatliche Rate Ergebnis 67 Jahre 1,5 % 722,46 EUR 1.000.000 EUR 67 Jahre 5,0 % 152,60 EUR 1.000.000 EUR 67 Jahre 8,0 % 32,06 EUR 1.000.000 EUR 67 Jahre 10,0 % 10,56 EUR 1.000.000 EUR 49 Jahre 1,5 % 1.152,58 EUR 1.000.000 EUR 49 Jahre 5,0 % 395,71 EUR 1.000.000 EUR 49 Jahre 8,0 % 136,75 EUR 1.000.000 EUR 49 Jahre 10,0 % 63,81 EUR 1.000.000 EUR * Nominaler Zinssatz (entspricht nicht dem Realzins nach Inflation) Mit Starteinlage von 1.000 EUR Einzahldauer Zinssatz* Monatliche Rate Ergebnis 67 Jahre 1,5 % 720,50 EUR 1.000.000 EUR 67 Jahre 5,0 % 148,59 EUR 1.000.000 EUR 67 Jahre 8,0 % 26,49 EUR 1.000.000 EUR 67 Jahre 10,0 % 4,29 EUR 1.000.000 EUR 49 Jahre 1,5 % 1.150,19 EUR 1.000.000 EUR
Alterssicherung beginnt im Kreißsaal 21 www.WALHALLA.de 1 Mit Starteinlage von 1.000 EUR 49 Jahre 5,0 % 391,39 EUR 1.000.000 EUR 49 Jahre 8,0 % 130,82 EUR 1.000.000 EUR 49 Jahre 10,0 % 57,00 EUR 1.000.000 EUR * Nominaler Zinssatz (entspricht nicht dem Realzins nach Inflation) Diese Zahlen lassen sich einfach mithilfe des kostenlosen Rechners auf der Homepage www.ihre-vorsorge.de (Zielsparrechner) nachvollziehen. Und: Im Idealfall betrug die Einzahlung lediglich knapp 4.500 Euro über 67 Jahre! Steuern wurden nicht berücksichtigt! Tipp: ine Zusammenfassung der Steuerregeln für Aktien findet sich in Finanztest 2/2024 auf Seite 33! Grundsatz: Alle Kapitalgewinne werden mit 25 Prozent besteuert, wobei für langfristige Sparanlagen (Sparpläne) der Zeitpunkt der Besteuerung entscheidend sein kann. Sofern jährliche Erträge bei Zufluss besteuert werden, verringert sich der Zinseszinseffekt deutlich. Fondssparer sollten unbedingt einen Fonds(ETF)-Steuerrechner nutzen, da Kurszuwächse und Erträge/Zinsen zeitversetzt besteuert werden können (z. B. www.smart-rechner.de/etf_steuer/rechner.php). Hilfe, ich habe den Einstieg verpasst! Keine Panik, die Rettung ist nicht weit. Das Zauberwort lautet: Dynamisierung der Einzahlungsbeträge. Wer beispielsweise „erst“ mit 27 Jahren realisiert, dass „nur“ noch 40 Jahre Zeit verbleiben, sollte sich von dem Gedanken eines starren Sparbetrags lösen und Einkommensentwicklungen der Zukunft wie Gehaltserhöhungen, Beförderungen oder Sonderzahlungen konsequent (anteilig) mit einbeziehen. Als Zinssatz wurden (erneut) besagte 8 Prozent angesetzt.
Magische Chance Kreißsaal 22 www.WALHALLA.de 1 Dynamisierung der Einzahlungsbeträge Einzahldauer Dynamisierung Erste Sparrate monatlich Letzte Sparrate monatlich Ergebnis 40 Jahre 4 % p. a. 188,78 EUR 871,48 EUR 1 Mio. EUR 30 Jahre 4 % p. a. 468,51 EUR 1.462,79 EUR 1 Mio. EUR Referenz: Eine konstante Sparrate würde 308,32 Euro (40 Jahre) bzw. 705,07 Euro (30 Jahre) betragen – „Abschreckung“ integriert. Berechnet mit: www.zinsen-berechnen.de Tipp: Unter den Arbeitshilfen am Ende des Buches finden Sie eine Tabelle mit Lesehilfe, die 1.000 Euro dynamische Monatsrente mit komplexeren Kapitalmarktannahmen als Versorgungsziel ausweist: Die für 2024 ansetzbaren Werte (z. B. für Inflation oder Renditeerwartungen bei ETF-Sparplänen im Aktienbereich) wurden hierbei für die Zukunft fortgeschrieben. Empfehlung: Um ein eigenes (gutes) Gefühl für diesen – dynamischen – Ansparprozess zu bekommen, „spielen“ Sie einfach ein wenig mit dem Zinsrechner, um etwa andere Zinsen anzusetzen oder die Inflation und Steuern zu berücksichtigen. Googeln Sie den Indikator „Kaufkraft pro Lohnminute“ (vgl. auch www.iwkoeln.de). Er drückt aus, wie viele Waren sich ein Deutscher mit welcher Arbeitszeit leisten kann, und wird jährlich in einem bunten Korb aus verschiedenen Waren zusammengefasst. Manche Preiserhöhung relativiert sich dann ein wenig. Achtung Besteuerung: First-in-First-out-Falle Kaufen Sie beispielsweise Anteile desselben Fonds in mehreren Tranchen (auch mittels Sparplan) und verkaufen Sie diese zu unterschiedlichen Zeitpunkten, gelten steuerlich immer die Wertpapiere als zuerst veräußerst, die zuerst angeschafft wurden. Konkret bedeutet das, dass zuerst die (höchsten) Gewinne aus den ältesten Käufen realisiert werden und so die steuerliche Belastung höher
Alterssicherung beginnt im Kreißsaal 23 www.WALHALLA.de 1 ausfällt, als wenn die zuletzt gekauften Anteile (mit dem geringsten Wertzuwachs) veräußert werden. Umgehen lässt sich dies, indem im Laufe der Ansparphase nacheinander unterschiedliche Fonds (ggf. mit ähnlicher Zusammensetzung) erworben werden oder der Lieblingsfonds auf unterschiedliche Depots (Unterdepots) gebucht und so der Anteilsverkauf selbstbestimmt vorgenommen wird. Ein Wechsel der Fonds (und ggf. der Anlageklassen) hat zudem den Vorteil, dass sich so ein Ablaufmanagement einstellen kann (mehr hierzu: www.finanztip.de, Stichwort: 3x10-Strategie). Möglicherweise haben Sie jetzt eine Auflistung konkreter Investmentempfehlungen erwartet. Obwohl es mich erneut in den Fingern juckt ... Nein: Der bessere Weg ist, einen eigenen Entscheidungsprozess zu entwickeln und umzusetzen. Tipp: Abonnieren Sie z. B. die Newsletter von www.ihre-vorsorge. de, www.procentra-online.de, www.zeit.de (verschiedene Themenbereiche) oder www.finanztip.de. In unserer schnelllebigen Zeit bleiben Sie so up to date. Praktizierte Selbstverpflichtung: Keine konkreten Geld- oder Anlage-Tipps im Freundes-, Kollegen- oder Verwandtenkreis – auch nicht wechselseitig! Fondsmanager Christian Hille im Magazin DWSactive (Ausgabe 3/2016) im Zusammenhang mit der Frage nach dem optimalen Portfolio (Aufteilung des Vermögens in verschiedene Anlageklassen, z. B. Renten, Aktien, Rohstoffe) bei sogenannten Multi-Asset-Fonds: „Die richtigen Ein- und Ausstiegszeitpunkte zu treffen, ist reine Glückssache.“ Dennoch kann (ggf. aus steuerlicher Sicht) ein klar strukturierter, vermögensverwaltender Investmentfonds als Langzeitinvestment einem selbst zusammengestellten (Fonds-)Depot überlegen sein, da Umschichtungen planvoll erfolgen und die Marktbeobachtung regelmäßig durch Fachleute sichergestellt ist. Gleichwohl stellte Finanztest im Juli 2020 fest, dass gerade viele flexible (aktive) Mischfonds in der Corona-Krise enttäuschten. Daher bieten erste Anbieter sogenannte Portfolio-ETFs an, die entsprechend der hinterlegten Risikoprofile eine Kombination von ETF-Investments vornehmen und regelmäßig eine automatische Neujustierung entsprechend
Magische Chance Kreißsaal 24 www.WALHALLA.de 1 der Wertentwicklung der ausgewählten Anlageklassen umsetzen. Ähnlich emotionslos arbeiten die seit einiger Zeit erhältlichen „Robo-Advisors“ als digitale Vermögensverwalter, wobei allerdings Testergebnisse teilweise höchst unterschiedlich ausfallen (vgl. www. finanztip.de/robo-advisor, www.extraetf.com oder www.robo-adviser.de). Auch können im Einzelfall fondsgebundene Rentenversicherungen ein sinnvolles Investment sein, sofern die Fondsauswahl stimmt und die Kostenstruktur (siehe Finanztest 09/2023) passt: Dieses oft beworbene Steueraufschubmodell (Stichworte: Nachkostenvergleich/Versicherungsmantel) sollte Ihnen aber ein ausgewiesener Experte (z. B. www.v-check.de) detailliert vorrechnen. Und: Steuervorteile währen nicht ewig! Merke: Einem Verlust von 50 Prozent muss ein Gewinn von 100 Prozent folgen, um den Einstandskurs wieder zu bekommen. Ich möchte Sie auch keineswegs davon abhalten, sich bei der Auswahl eines Fonds(-sparplans) der im Handel erhältlichen Fachzeitschriften zu bedienen. Nur vertrauen Sie nicht ausschließlich einer einzelnen Informationsquelle und schalten Sie vor allem den eigenen Verstand nicht aus. Also: Die bewährten Grundregeln einer erfolgreichen Geldanlage lauten weiterhin: Vermögen breit (weltweit und diversifiziert) streuen, langfristig (zielgerichtet, diszipliniert und nachhaltig) investieren statt wild zu spekulieren, Halten einer eisernen Reserve (Tagesgeld, Geldmarktfonds und vorsorglich auch etwas Bargeld), ruhig bleiben und Nerven behalten, nicht gierig werden und nicht jedem vermeintlichen Trend hinterherlaufen sowie unbedingt auf die unterschiedlichen (oftmals versteckten) Kosten achten. Der Zinseszins lebt nicht nur vom Zeitfaktor, sondern auch von der Nachkommastelle! Und: Der sogenannte Cost-Average-Effekt (Durchschnittskosteneffekt) von Sparplänen kann seine Wirkung – insbesondere gegenüber Einmalanlagen – nur in bestimmten Fällen entfalten: Während der Investitionsphase müssen über längere Zeiträume negative (mittlere) Renditen erzielt und (hohe) Schwankungen ertragen werden. Dennoch: In der Praxis wird wohl kaum ein Anleger sein Gesamtinvestment zu einem einzigen Zeitpunkt tätigen können und kommt daher an einer zeitlich gestaffelten Anlage kaum vorbei. Mehr unter: boersenlexikon.faz.net
Alterssicherung beginnt im Kreißsaal 25 www.WALHALLA.de 1 Tipp: Lassen Sie sich alle Kosten nicht nur in Prozenten, sondern auch absolut in harten Euros benennen! Mehr zum Thema Anlagepsychologie: unter: www.behavioral-finance.de Das Wichtigste: Verstehen Sie die Investmentidee und deren Struktur, bevor Sie investieren! Das gilt insbesondere auch für Kryptowährungen wie den Bitcoin. Und lassen Sie sich nicht – wie Anfang Februar 2021 – von (versuchten) Börsenmanipulationen verrückt machen. Qualitätspapiere sind davon eher selten betroffen. Blick in die Zukunft Das ist die Zauberformel für Ihre eigene Altersvorsorge. Also weg mit der ewigen Aufschieberitis. Ihre Willenskraft verknüpft mit einer Portion Optimismus, das Thema endlich anzugehen, ist fast die halbe Miete. Sagen Sie „nein“ zu Blockaden, Hemmnissen, Problemsuchern, Realitätsleugnern, Neinsagern und den netten Bedenkenträgern und weisen Sie diese in die verdienten Schranken. Die Entscheidung zur Entfaltung Ihrer eigenen Potenziale ist der Schlüssel Ihrer AidA-Strategie! Folgende drei Fragen können Sie möglicherweise bei der Wahl eines geeigneten Investments unterstützen: 1. Was werden wir (Menschen/Tiere/Pflanzen/Umwelt) auch noch in 10 oder 20 Jahren mit Sicherheit benötigen? Richtig, Luft. Aber: Laut einem UNICEF-Bericht Ende Oktober 2016 atmen 300 Millionen Kinder weltweit verschmutzte Luft ein. Das ist jedes 7. Kind. Themen wie Trinkwasser (WHO 2019: Mehr als 2 Milliarden Menschen haben keinen Zugang zu Trinkwasser!), Nahrung, Pflege und Gesundheit oder Infrastruktur sind mit Sicherheit ebenso des Nachdenkens wert. Die Corona-Pandemie zeigt eindrucksvoll Defizite, aber auch Potenziale auf. Fachleute behandeln derartige Überlegungen unter dem Stichwort „Megatrends“ (vgl. diverse Artikel unter: www.fundresearch.de). 2. Wie kann ich mich mit gutem Gewissen (im positiven Sinne) beteiligen? 3. Verstehe ich (auch moralisch), was ich (nicht) tue?
Magische Chance Kreißsaal 26 www.WALHALLA.de 1 Tipp: Schreiben Sie sich die drei Hauptgründe für ein getätigtes Investment auf, archivieren Sie die Informationsquellen und überprüfen Sie mehrmals im Jahr, ob die Entscheidungsgrundlagen noch zutreffen. Falls nicht, seien Sie konsequent und überdenken Sie – ohne die Nerven zu verlieren – Ihr Investment bis hin zu einem möglichen Verkauf. Beachten Sie aber, dass sich die klassischen Bewertungsparameter der Anlageklassen durch die Niedrigzinsphase neu definiert haben. Denken Sie weltweit (!) und ordnen Sie analoge und virtuelle Güter, Dienstleistungen oder Zahlungssysteme neu ein. Planen Sie unbedingt ein Ablaufmanagement (Zeitfenster mindestens fünf Jahre!) für diejenigen Investitionen ein, die zuverlässig am Tag X (Auszahltermin) zur Verfügung stehen müssen. Unter www.fondsweb.de können Sie prüfen, wie sich ein bestimmter Fonds – als Sparplan und/oder als Einmalanlage – zu unterschiedlichen Endzeitpunkten wertmäßig entwickelt hat. Für ein Krisenjahr wie 2020 nehmen Sie z. B. einmal den 11.02.2020, dann den 19.03.2020 und zuletzt den 31.12.2020. Dann erkennen Sie sehr schön das Hoch vor dem Corona-Crash, das entsprechende Tief und die nachfolgende rasante Erholung. Schauen Sie auch auf den Referenz-Index (z. B. MSCI World) und nutzen Sie den Fondsvergleich! Beruhigend: In den letzten 120 Jahren haben „Bärenmärkte“ bezogen auf US-Aktien im Schnitt nur 1,3 Jahre angedauert – in der Gesamtbetrachtung machten diese schlechten Börsenzeiten nur 15 Prozent aus. Zwischenfazit: In den Medien werden derzeit Sparpläne (und Einmalzahlungen) aus dem weltweiten Aktienindex MSCI World (u. Ä.) als nahezu perfekte Lösung für die Altersvorsorge gehandelt. Viele betrachtete Ansparzeiträume bestätigen diese Empfehlungen. Allerdings markierten viele Börsenindizes im Frühjahr 2024 neue Allzeithochs. Möchten Sie diesem Denkansatz folgen, sollten Sie sich unbedingt bewusst machen, dass Sie eins zu eins der Anlageklasse „Aktie“ folgen und so auch ungünstigen Marktsituationen ausgesetzt sein können. Dann heißt es tatsächlich: Nerven behalten! Daher gilt es, die Investments (je nach Anlageziel) zu diversifizieren und vor dem „Erntetermin“ ein Ablaufmanagement zu installieren. In einem n-tv-Beitrag vom 03.04.2024 wurde die Aussage getroffen,
Alterssicherung beginnt im Kreißsaal 27 www.WALHALLA.de 1 dass die Aktien ausgewählter Börsenbetreiber den MSCI World in der Zeit von 2014 bis 2024 deutlich geschlagen haben. Die „Bank“ gewinnt demnach immer. Um die Ecke zu denken lohnt sich also! Deine AidA-Strategie Verantwortung Übernehmen Sie Verantwortung für die spätere (Alters-)Versorgung des Nachwuchses. Lösen Sie sich von dem Gedanken, dass das Ersparte für 67 Jahre festliegt. Möglicherweise dient dieses Kapital auch als Grundstock einer späteren Hausfinanzierung oder Selbstständigkeit. Oder das Auslandspraktikum wird davon mitfinanziert. Sensibilisieren Thematisieren Sie „Rente und Co.“ bei Verwandten und Bekannten, die einen Bezug zum neuen Erdenbürger haben. Sie werden erstaunt sein, welche positiven Reaktionen es geben wird. Das Gespenst von der drohenden Altersarmut spukt hier besonders vehement! Gesundheitsvorsorge für Mutter und Kind Als verantwortliche Eltern werden Sie natürlich alles für die Gesundheit Ihres Kindes unternehmen. Aber wie steht es um Ihre eigene Gesundheit? Arbeiten Sie an Ihrer eigenen Gesundheitskompetenz und geben Sie dieses wertvolle Wissen weiter. Kleine Provokation: „Man sollte eben nicht aus jeder Befindlichkeitsstörung eine Krankheit machen. Doch es gibt wirtschaftliche Interessen, neue Krankheiten auf den Markt zu bringen.“ – so der Arzt und Psychiater Manfred Lütz in www.welt.de vom 18.12.2011. Noch mehr unter: www.aok-bv.de (AOK-Bundesverband – Stichwortsuche) oder: www.zentrum-der-gesundheit.de Handeln statt hoffen Überlisten Sie Ihr Unterbewusstsein, das aus Unsicherheit lieber ständig „nein“ zu Neuem und Unbekannten sagt, mit der Gegenfrage, ob erst ein gewisser Leidensdruck als Motivator dienen muss. Wiederholen Sie die Tipps mit den Worten: ICH übernehme Verantwortung … ICH kann … ICH werde …
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